Как внести изменения в условия кредитного договора

Ежедневно граждане пользуются кредитными продуктами банка, оформляя деньги в долг на различные цели. Права и обязанности каждой стороны указываются в договоре, который подписывается между кредитором и клиентом. Рассмотрим, в каком случае допустимо изменение условий кредитного договора и как они правильно оформляются.

Досудебное изменение условий договора

Следует отметить, что это самый выгодный для заемщика вариант решения проблемы. Актуально для тех граждан, которые в силу обстоятельств потеряли источник дохода и не могут согласно графику вносить оплату. Для сохранения положительной кредитной истории и доверительных отношений с банком следует пойти в банк и выступить с предложением внести изменения.

Для внесения изменений по инициативе заемщика следует:

1. Обратиться в офис банка. При себе нужно иметь паспорт, кредитное соглашение. Для экономии времени лучше заранее записаться к уполномоченному сотруднику.
2. Предъявить заявление в письменной форме. В нем указать, какой именно пункт кредитного соглашения желаете изменить. Также следует указать причину, по которой финансовое учреждение должно пойти вам навстречу.
3. Поскольку решение не принимается моментально, запросить копию заполненного заявления.
4. Спустя время получить решение.

Если изучить практику, то в большинстве случаев банк отклоняет требования клиентов, которые хотят изменить не понравившиеся пункты соглашения или условия. Многие заемщики после подписания начинают изучать соглашение и понимают, что финансовое учреждение может взимать пени и штрафы при нарушении условий договора.

Рефинансирование и реструктуризация

Самые частые изменения, которые применяются по соглашению сторон, если заемщик не может вносить оплату. Причем инициатором предложения может выступить не только заемщик, но и сама финансовая организация.

• Рефинансирование. При рефинансировании должнику выдают новый кредит, для погашения прежнего. Что касается условий, то зачастую они выгоднее.
• Реструктуризация. В случае реструктуризации составляется дополнительное соглашение, в котором прописывают изменения. На практике банк увеличивает срок действия договора и формирует новый график оплаты. Чем больше срок, тем ниже получается платеж. Это позволяет клиенту исправно выполнять обязательства перед банком и восстанавливать финансовое положение.

Сделать расчет рефинансирования долга можно в специальном онлайн-калькуляторе.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В рамках закона заемщик не может изменить условия в одностороннем порядке. Такое право есть у финансовой организации в том случае, если оно оговорено в кредитном договоре.

Банк может изменить:

• Размер процентной ставки. На практике такое возможно, но используется крайне редко.
• Срок оплаты. Если заемщик нарушил сроки оплаты и длительный период не вносит платежи, то банк может изменить дату погашения. На практике клиенту оглашается срок, в пределах 30-60 дней (зависит от суммы долга), в течение которых он обязан произвести оплату добровольно. В противном случае дело будет передано в суд.
• Размер штрафов и пеней. В большинстве случаев кредиторы увеличивают размер или меняют принцип начисления.

При этом важно учитывать, что процедура изменений условий должна соответствовать общим требованиям. Изменения условий со стороны банка:

1. Уполномоченный специалист банка делает дополнительное соглашение к кредитному договору. В нем прописывает внесенные изменения.
2. Подписывает документ со стороны управляющего или директора.
3. Звонит клиенту с целью оповещения. Ряд банков направляют заверенную копию соглашения клиенту по почте. В рамках закона клиента необходимо оповестить об изменениях, любым удобным для себя способом.

Внесение изменений по решению суда

При возникновении сложностей заемщик должен сразу посетить офис банка, с целью решения вопроса. Однако такое бывает крайне редко, и все должники надеются, что смогут решить вопрос самостоятельно. В итоге – большие просрочки, сумма долга увеличена. Когда должник не идет на контакт, банку ничего не остается, как обратиться в суд, чтобы изменить условия и заставить должника погасить кредит.

Процедура внесения изменений в судебном порядке:

Подача документов	Уполномоченный сотрудник банка готовит претензию и направляет в суд. Дополнительно подготавливаются документы, подтверждающие, что заемщик нарушил условия соглашения.
Оповещение должника	Поскольку на слушание должны присутствовать обе стороны, должнику направляется повестка. В ней указана дата и время слушания. Являться или нет, решает сам должник. Лучше не отказываться, поскольку в этом случае можно решить вопрос в положительную для себя сторону.
Слушание	В судебном порядке представитель суда озвучит требование кредитора. Как правило, банк выставляет срок, в течение которого долг должен быть погашен.
Обжалование	Если заемщика условия не устраивают, он может подать встречный иск, в котором указывает свои условия.
Итоговое решение	После рассмотрения документов принимается решение. Следует отметить, что если заемщик длительный срок не вносил оплату, то суд всегда встает на сторону финансового учреждения.

Внесение изменений по инициативе заемщика

Бывают случаи, когда инициатором судебного разбирательства по поводу изменений условий кредитного договора выступает клиент. Такое актуально, если заемщик ранее обращался в банк, но получил отказ. Также изменения вносятся в том случае, если договор заключен с нарушениями.

Процедура внесения изменений включает:

1. Подготавливается полный пакет документов. Составляется иск. Документ можно подготовить самостоятельно или воспользоваться помощью опытного юриста. Во втором случае клиент может быть уверен в том, что иск будет соответствовать всем требованиям.
2. Направить документ в суд по месту регистрации или получения кредита.
3. Получить решение, после судебного заседания.

На практике клиенты обращаются, если:

• изменен порядок оплаты ежемесячных вносов: сумма, дата;
• начислены пени или штрафы, размер которых не оговорен условиями кредитного соглашения;
• получение меньше одобренного лимита;
• незаконное оформление страхового договора;
• нет возможности вносить оплату в результате серьезных обстоятельств, которые кредитор не желает принимать во внимание и вносить изменение.

Прежде чем огласить решение, по поводу внесения изменений, суд внимательно изучает все материалы дела. Он:

• изучает финансовое положение должника и оценивает его возможности по оплате долга;
• выслушивает ответчика, а именно представителя банка.

Если суд решит, что заемщик действительно не может в силу серьезных жизненных обстоятельств производить оплату, может быть принято решение:

• предоставить отсрочку оплаты на несколько месяцев (как правило, не более трех);
• провести реструктуризацию;
• отменить все начисленные пени и штрафы.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что после подписания кредитного договора можно внести в него изменения. При этом правки вносятся не только по инициативе финансового учреждения, но и заемщика.

Внести правки можно по соглашению сторон или в судебном порядке. Также важно учитывать, что банк может менять условия в одностороннем порядке, если данное право прописано в договоре, который подписан заемщиком.