Кредитная история – это фактически паспорт заемщика, на который обращают внимание банки при выдаче финансового продукта. Чем лучше кредитное досье, тем выше шансы получить необходимую сумму на привлекательных условиях. Меняя условия по договору, важно знать, как реструктуризация кредита влияет на кредитную историю.
Что такое реструктуризация кредита
Заемщику, который испытывает временные финансовые трудности, кредитор может предложить реструктуризацию кредита. Реструктуризация – это банковская услуга, в результате которой происходит изменение условий по ранее заключенному договору.
Меняется срок и размер ежемесячного платежа. Цель реструктуризации – уменьшить платеж и помочь клиенту войти в график при наличии задолженности по ежемесячным платежам.
Следует понимать, что если срок по кредитному соглашению увеличивается, повышается переплата за пользование деньгами. Данный фактор следует учитывать и стараться быстрее погасить долг, когда финансовое положение наладится.
Изменения вносятся в действующий договор путем составления дополнительного соглашения в офисе банка.
Как реструктуризация влияет на кредитную историю
В рамках закона финансовые компании обязаны своевременно предоставлять сведения по каждому заемщику в бюро кредитных историй (БКИ). При этом информировать следует обо всех изменениях, которые касаются кредитного договора, в том числе и реструктуризации.
Рассмотрим, как влияет процедура внесения изменений в договор, если у клиента есть просроченные платежи и когда заемщик исправно платит кредит.
Если есть просрочка
На практике распространенное явление, когда у заемщика появляются финансовые проблемы, и он самостоятельно пытается их решить. Однако каждодневные пени только увеличивают сумму долга. Только когда банк предлагает провести реструктуризацию или выставить требование о погашении, клиенту ничего не остается, как обратиться к кредитору и подписать соглашение.
При наличии просрочки кредитор направляет информацию в БКИ. Спустя время поступает новая информация об изменении условий по договору с просроченной оплатой и штрафами.
При получении нового кредита уполномоченный сотрудник банка обязательно сформирует запрос в БКИ и, увидев запись, поймет, что:
- клиент нарушал сроки оплаты без серьезных причин;
- банк предложил изменить условия и дал клиенту шанс, в виде реструктуризации долга, чтобы решить вопрос в досудебном порядке.
Если долг, по которому менялись условия, не погашен, то получить новый займ будет крайне сложно. Специалист, который анализирует заявку такого клиента, понимает, что он имеет долг, по которому уже были трудности с погашением.
Если финансовая нагрузка увеличивается, то есть риск того, что заемщик снова перестанет вносить платежи, и банку потребуется искать способы возврата денег. Проще отказаться от такого договора, чем после нести убытки.
На практике финансовые учреждения идут навстречу только в том случае, если проблемный заемщик готов предложить залоговое обеспечение или платежеспособного поручителя. Дополнительным преимуществом будет оформление добровольного договора страхования жизни и здоровья.
Получается, для заемщика с просрочками реструктуризация негативно влияет на кредитное досье, поскольку другие банки понимают, что это вынужденная мера получения денег с клиента, поскольку он не платит.
Возможно, будет полезным: Какие законы об антикризисных мерах действуют в 2022 году
Если нет просрочки
Ситуации бывают разными. К примеру, у заемщика планируется пополнение в семье и нужны дополнительные траты. В этом случае клиент может посетить офис банка, написать заявление, в котором попросить пересмотреть условия и перенести срок оплаты на несколько месяцев.
В таком случае банк при реструктуризации может не направлять сведения в БКИ или просто указать, что порядочный заемщик письменно обратился в банк заблаговременно и попросил отсрочку, поскольку планирует серьезные финансовые траты по уважительной причине.
Пример. Заемщик Иванов Сергей обратился в банк и написал заявление с просьбой увеличить срок оплаты кредита на 3 месяца и предоставить отсрочку. Свое требование аргументировал тем, что нуждается в проведении платной операции. В качестве доказательства Сергей Иванов предъявил справку с медицинского учреждения. Банк рассмотрел заявление и пошел навстречу. В результате этого было подписано соглашение, и Иванов Сергей смог на 3 месяца забыть о погашении кредита и заняться своим здоровьем.
Таких клиентов банки любят. При этом сотрудники финансовой компании понимают, что такие граждане даже при получении отказа продолжают исправно вносить оплату. С такой отметкой в БКИ получить новый заем на выгодных условиях не составит труда.
Подведем итоги
В завершение следует отметить, что благодаря реструктуризации банк может помочь клиенту снизить финансовую нагрузку и восстановиться в графике при наличии долга. Для изменения условий потребуется обратиться в офис, написать заявление и подписать соглашение.
На практике процедура изменений условий занимает несколько часов. По итогам встречи банк передает информацию в БКИ. После реструктуризации получить новый кредит заемщику с просрочками будет крайне сложно, чего нельзя сказать про порядочного клиента.
Прочтите: Что такое досудебная претензия банку и как ее правильно составить