Многие банки при выдаче кредита включают дополнительную услугу страхования жизни и здоровья заемщика. Каждый клиент должен знать, что добровольное страхование всегда оформляется по желанию клиента, а не по требованию кредитора. Но что делать, если банк не дает кредит без страховки? К сожалению, такое не редкость. Рассмотрим в статье, как правильно действовать заемщику, чтобы получить деньги и не платить за навязанную услугу.
Как страховка влияет на условия
Сегодня все заемщики реагируют на договор страхования, как быки на красную тряпку. Конечно, неприятно, что решение принимает кредитор. Однако можно посмотреть на ситуацию с другой стороны.
Часто финансовые компании предлагают клиентам сниженный процент, если он покупает добровольное страхование жизни. В этом случае потребуется посчитать переплату с договором и без, после чего сделать выбор.
Есть финансовые программы, в рамках которых предусмотрено обязательное страхование, к примеру, ипотека. При оформлении такого кредита заемщик не сможет отказаться от покупки бланка страховой защиты. В противном случае в предоставлении займа может быть отказано. Без страховок выдаются потребительские кредиты, карты и краткосрочные займы.
Почему банки навязывают страховки
Для финансовой компании страховка, это не только гарантия того, что страховщик погасит долг, если заемщик потеряет работу или станет неплатежеспособным. Страховой полис – это дополнительная прибыль в виде комиссионного вознаграждения. За каждый проданный полис кредитный менеджер получит комиссию, в виде 10-30% от стоимости бланка.
Пример. В среднем договор страхования жизни стоит 5 000 рублей. При минимальной комиссии 10% кредитор заработает 500 рублей за полис. В течение дня банк может выдать до 100 кредитов, что актуально для товарных займов в магазине. Чистая прибыль 500 руб. * 100 человек = 50 000 рублей. В неделю доход составит 250 000 руб., в месяц 1 000 000 руб. При максимальном проценте, исходя из заданных условий, банк получит 3 000 000 рублей чистой прибыли.
Как оформить кредитный договор
Не секрет, что на каждый спрос есть свое предложение. В сфере кредитования есть много банковских учреждений, которые работают в рамках закона и предлагают деньги в долг без навязанных услуг.
Для того чтобы сэкономить свое время, можно заполнить заявку в режиме онлайн, через официальный портал финансовой компании и получить решение. Заполняя заявку, следует выбрать продукт без дополнительного страхования.
Если клиент желает оформить кредит в конкретном банке, который не дает деньги без страховки, можно пойти на хитрость. Для этого следует:
- Оформить заявку на получение кредита без страховки.
- Получить одобрение.
- Обратиться в офис, имея на руках полный пакет документов.
- Записать разговор на диктофон телефона. При этом оповещать сотрудника банка об этом не нужно. Делать видеозапись встречи в рамках закона нельзя.
- Попросить, чтобы сотрудник представился.
- При получении отказа в выдаче кредита попросить подробно объяснить, почему нельзя отказаться и как страховка влияет на решение.
- Подписать кредитное соглашение и получить деньги.
После подписания кредитного соглашения потребуется написать отказ от добровольного страхования. В рамках закона банк обязан вернуть деньги в период охлаждения, срок по которому составляет 14 дней.
Если страховка включена в график и не влияет на размер процентной ставки, специалист банка обязан сделать перерасчет графика ежемесячных платежей и сформировать дополнительное соглашение. Кредитный договор остается неизменным.
Прочтите: Что такое досудебная претензия банку и как ее правильно составить
Что делать, если банк отказывает возвращать деньги за страховку
Некоторые заемщики попадают в ситуацию, когда договор подписан, а банк отказывается принимать страховку для возврата. Не стоит опускать руки, поскольку закон на стороне клиента. Главное, не тянуть и решить вопрос в течение срока охлаждения. В противном случае заемщик потеряет часть денег.
Что делать, если банк не принимает полис для расторжения:
- Составить заявление на возврат страховой премии и направить кредитору лично или заказным письмом.
- Получить официальный отказ.
- Написать жалобу на сайте Центрального банка и приложить фотографию паспорта, кредитного договора и полученного отказа. Дополнительно можно написать обращение на портале Роспотребнадзора. Не лишним будет приложить запись разговора, который был записан во время подписания кредитного соглашения.
- Получить решение, которое всегда принимается в пользу клиента.
- Посетить офис банка с целью подписания дополнительного соглашения, по которому исключается услуга добровольного страхования.
Каждый клиент может сразу составить претензию и направить ее в суд. В таком случае суд также встанет на сторону заемщика и обяжет кредитора исправить условия договора. Однако решение вопроса в судебном порядке – это время. Быстрее и проще отправить онлайн-обращение через портал ЦБ или Роспотребнадзора.
Если данные учреждения не помогут, что бывает крайне редко, то следует обращаться в суд.
Подведем итоги
Получается, если банк навязывает страховой полис, клиенту следует отстаивать свои права. Для этого следует подписать договор и написать отказ от добровольной защиты. Получив заявление, финансовое учреждение обязано изменить условия или вернуть деньги.
При этом важно решить вопрос с отказом в течение 14 дней, в период охлаждения. Спустя указанный период страховая организация удержит сумму за прошедший срок действия бланка и расходы на ведение дела, размер которых может достигать 40% от премии.
Прочтите: Возврат комиссии по кредиту: порядок действий, советы юриста