Поручитель несёт ряд обязанностей перед кредитором, направленных на обеспечение гарантий по возврату долга. Если банк подал в суд на поручителя, он имеет право предпринимать все те же действия, что мог бы предпринять должник: возражать против иска, требовать уменьшения задолженности, выдвигать встречные требования и так далее. Рекомендуется тщательно готовиться к процессу и изучать всю необходимую документацию, чтобы максимально повысить шансы на положительное разрешение ситуации.
Пределы ответственности поручителя
Поручительство возникает на основании письменного соглашения (статья 362 ГК РФ). Предполагается, что ответственность должника и поручителя является солидарной, если иное не предусматривается условиями сделки. Получается, что банк вправе требовать долг с обоих лиц одновременно или в отдельности, а взыскания будут производиться с того, чьё имущество будет обнаружено ранее.
По общему правилу, поручитель отвечает по обязательствам в том же объёме, что и должник, однако, текстом договора могут быть предусмотрены иные условия (пункт 2 статьи 363 ГК РФ). На практике, чаще всего, устанавливается ответственность поручителя в полном объёме.
Ответственность поручителя наступает в тот момент, когда должник не исполняет своё обязательство в полном объёме или выполняет его недолжным образом. То есть, пока обязанность выполняется должником добровольно, банк не может предъявлять какие-то требования к поручителю.
Скачать для просмотра и печати: ГК РФ Глава 23, параграф 5 «Поручительство»
Как банк взыскивает средства с поручителя
Требование к поручителю выдвигается в том же порядке, что и требование к должнику: сначала представитель займодавца может осуществлять звонки, направлять письма и требования, затем он вправе обратиться в суд с иском. Конечная стадия – взыскание средств в рамках исполнительного производства.
При поступлении первого требования от кредитора, нужно понимать, что делать дальше. На основании пункта 1 статьи 364 ГК РФ, поручитель может выдвигать против требования кредитора такие же требования, что и должник, например:
- выражать несогласие с долгом в целом или в какой-то части. Например, поручитель считает, что кредитор рассчитывает неустойку в завышенном размере, что она превышает ограничения, установленные статьёй 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)». Если должник сам не выдвигает подобного требования к банку, действовать остаётся именно поручителю;
- выдвигать требования об уменьшении несоразмерной неустойки или штрафов. Ситуация во многом схожа с предыдущим пунктом, однако, несоразмерная неустойка, которая намного превышает сумму долга, может быть уменьшена даже в том случае, если её размер соответствует действующему законодательству;
- требовать перерасчёта при несогласии или частичной оплате. При этом необходимо предоставить документы, подтверждающие такую оплату;
- обращаться в суд с иском о признании договора недействительным.
Если кредитор подал в суд на поручителя, он может защищать свои права всеми доступными способами.
Ссылка на документ: Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)»
Действия поручителя в суде
При подаче кредитором в суд на поручителя, последнему нет смысла требовать перевода долга исключительно на должника, так как суд никогда не удовлетворит подобное требование. Однако некоторые механизмы защиты своих прав всё же имеются:
- подача возражения на иск. В данном документе сторона указывает, с какими пунктами искового заявления она не согласна. Например, если, по мнению ответчика, банк предоставил неправильный расчёт требования, он может представить свой. Суд оценит данный фактор;
- подача встречного искового требования. Встречный иск всегда должен быть связан с основным. Например, в данном случае может быть представлено требование о признании договора недействительным.
Поручитель может возражать письменно или устно. Он вправе заявлять ходатайства, отводы суду и выполнять всё то же самое, на что имеет право должник в аналогичной ситуации.
Должник имеет обязанность известить поручителя об исполнении требования кредитора (пункт 2 статьи 366 ГК РФ). Если поручитель, в это же время, также исполнит обязательство, а должник не известит его об этом, он может требовать возврата средств с кредитора или с самого должника.
Что делать поручителю после суда
Если договор поручительства, либо основной кредитный договор, не будут признаны недействительными, банк вынесет решение о солидарной ответственности должника и поручителя. После этого исполнительный лист подаётся в службу судебных приставов, которая осуществляет взыскание задолженности в принудительном порядке.
В рамках исполнительного производства поручитель имеет аналогичные права, то есть может выполнять все те же действия, что и изначальный должник.
После осуществления им платежей, он вправе получить от кредитора все документы, необходимые ему для получения компенсации с должника (статья 365 ГК РФ). Далее, он может обратиться к должнику с требованием о выплате компенсации в размере потраченных на погашение кредита средств.
Взыскание такой компенсации – вполне логичная возможность. Суть в том, что поручитель не получает денежные средства в рамках кредитного соглашения. Все деньги получает заёмщик. Поручитель лишь выступает в качестве дополнительной гарантии. Поэтому законодатель и предусмотрел такую возможность.
Взыскание может быть осуществлено в судебном порядке. Поручитель подаёт иск в суд, прикладывает документы, подтверждающие, какую именно сумму он погасил. Это важно, так как он может исполнить обязательство частично, а не полностью.
Подведём итоги
Поручительство – это способ обеспечения обязательства. Банк может требовать средства как с должника, так и с поручителя, так как они имеют солидарную ответственность (при условии, что иное не установлено договором). Поручитель имеет те же права по отношению к кредитору, что и должник, то есть может возражать против требования, выражать встречное и так далее. После оплаты долга он вправе требовать с первоначального должника выплату компенсации.
Прочтите: Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика