Выдавая кредит, каждый банк заинтересован в получении прибыли, в виде процентов. При возникновении долга уполномоченный сотрудник должен звонить должнику. Конечно, в большинстве случаев с должником работает специалист по сбору долгов. Но что делать, если банк не уведомил о задолженности, обязан ли вообще банк уведомлять об этом? Рассмотрим, что делать клиенту в ситуации, когда кредитор начислил пени и штрафы по кредитному долгу.
Мнение закона о просрочках
Сейчас, если заемщик просрочил платеж по кредиту, банк обязан сообщить ему об этом в течение 7 дней. Но такую обязанность ввели 1 июля 2014 года. Если вы заключали кредитный договор с банком ранее и в нем было прописано, что банк должен уведомлять вас о пропущенных платежах, значит, он нарушил условия кредитного договора.
4 сентября 2018 года вступили в силу поправки в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).
В частности, в ст. 10 Закона № 353-ФЗ теперь закреплена обязанность банка информировать заемщика после каждой совершенной им операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого ему был предоставлен потребительский кредит (заем), о размере его текущей задолженности перед кредитором и доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (Федеральный закон от 7 марта 2018 г. № 53-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации«). О том, что нужно, чтобы получить кредит в банке, вы можете прочитать в этой статье.
Если клиент просрочил платеж по кредитному договору
Банки работают с должниками по-разному, но обычно клиент быстро узнает о просрочке, примерный алгоритм действий банка выглядит так.
Читать также: Долг по кредитной карте Сбербанка: что делать
При просрочке до 30 дней должнику звонят из банковского отдела по работе с просроченной задолженностью. Сотрудник банка уведомляет о просрочке платежа, уточняет, когда тот погасит долг, и предлагает варианты, как это сделать.
При просрочке в 30—90 дней банк может обратиться в коллекторское бюро, которое постарается уладить вопрос с должником и найти способы погасить долг.
Из-за просрочки в 90—120 дней и больше банк теряет много возможной прибыли. Так, по кредитному портфелю с просроченной задолженностью свыше 181 дня сумма на покрытие возможных потерь доходит до 75—100% от размера выданного кредита.
Поэтому сильно просроченные кредиты банк продает коллекторским компаниям по договору цессии — уступки. То есть заемщик становится должен уже не банку, а коллекторам.
Есть и другой путь, когда банк обращается с иском в суд и требует взыскать с вас долг через судебного исполнителя. О том, может ли банк взыскать долг без суда, читайте здесь.
Когда банки не звонят клиентам
Бывают ситуации, когда сотрудники банка не спешат звонить клиенту и требовать возврата долга. Для вашего удобства рассмотрим несколько ситуаций.
Когда сотрудник банка не звонит заемщику:
- Последний взнос.
- Недоплата по последнему платежу.
- Недоплата по ежемесячному взносу.
- Переплата.
В первых трех случаях банк просто начисляет пени и штрафы, которые обязательно взыщет, когда сумма повысится. Что касается переплаты, то ряд кредиторов в договоре прописывают условие, что если на счете после погашения долга будут деньги, следует оплачивать обслуживание счета.
Получается, специалист банка может позвонить спустя год и запросить оплату за годовое обслуживание счета. При этом совершенно не важно, какая была сумма переплаты.
Опытные финансовые эксперты советуют после погашения задолженности брать справку об отсутствии долга. Это поможет отстоять права в спорной ситуации.
Права заемщика
На практике кредиторы до 2014 года не включали в договор пункт, согласно которому обязались информировать клиента о сумме задолженности. Для банка просрочка по кредиту – это возможность получить прибыль. О последствиях задолженности по автокредиту вы можете прочитать здесь.
Часто банки не звонят даже тем клиентам, которые ранее не нарушали сроки оплаты и допустили ошибку по неосторожности. Финансовые эксперты понимают, что ответственный и платежеспособный заемщик обязательно погасит пени.
Читать также: Что делать, если образовалась задолженность по микрозайму
Если по договору оплачена услуга смс-уведомление, клиент имеет право:
- Составить досудебную претензию, с которой обратиться в офис банка. Документ составить в двух экземплярах, для каждой стороны. На претензии клиента специалист банка должен расписаться и поставить номер входящей документации.
- Получить решение со стороны финансовой компании.
- При получении отказа обратиться в суд.
Читать также: Как составить возражение на исковое заявление о взыскании задолженности по кредиту
К сожалению, суд может только снизить часть начисленных пеней или штрафов, ссылаясь на то, что заемщик обязан сам следить за оплатой.
Когда произошла недоплата по последнему взносу:
- Написать заявление в банк, к которому приложить кредитный договор с графиком и чек об оплате последнего платежа.
- Получить ответ, в результате чего возникла просрочка.
- При необходимости обратиться в суд ( о том, как выиграть суд у банка по кредиту, читайте здесь.)
Пример заявления:
Директору ООО «Самый лучший банк»
Ефимову Анатолию Викторовичу
От Макарова Анатолия Сергеевича
Заявление
Прошу вас предоставить разъяснения о сумме задолженности по кредитному договору № 123 от 05.04.2019 года. Не уведомляя своевременно о сумме долга, вы нарушаете мои права.
Как узнать номер кредитного договора, можно узнать здесь.
В завершение следует отметить, что отстоять права клиенту в такой ситуации крайне сложно. Банк отменяет начисленные штрафные санкции только в том случае, если заемщик предъявляет все чеки об оплате и график погашения, согласно которому ясно, что он платил строго по плану.
Специалисты банка рекомендуют клиенту контролировать погашение долга через личный кабинет и запрашивать справку после полного закрытия долга.
Прочтите: Должны ли дети платить кредит за родителей
Судебная практика
Общеизвестный факт, что банки требуют вернуть кредитные суммы с процентами, однако по тем или иным причинам это требование может предъявляться должникам слишком поздно. Как скажут юристы, иногда банки начинают требовать вернуть кредит по истечении срока исковой давности. По российскому законодательству СИД — 3 года, его истечение может послужить основанием для того, чтобы суд отказал банку в иске.
Один коммерческий банк подал иск в Волгоградский Кировский районный суд с требованием к бывшей клиентке вернуть кредит вместе с пенями. На судебном заседании сотрудник финансовой организации, являвшийся представителем истца, поведал о заключении кредитного договора ответчице с ним на 70 000 руб. на 18 мес. в 2009 г. Платежи по данному договору составляли около 6 000 руб. ежемесячно, однако уже летом того же года они перестали поступать. К 2017 г. ее задолженность, как подсчитал банк, составила свыше 86 000 руб.
Районный суд вынес решение в пользу банка, областной с ним согласился.
Вам может быть интересно: Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита?
Затем в Верховный суд обратилась ответчица с просьбой отменить вынесенные ранее решения, основывая свое мнение на истечении СИД как незаконные.
После проверки материалов дела ВС РФ заявил, что «имеются основания» для отмены принятого решения.
По материалам дела было видно, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 г. с просьбой выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга, получив такой документ по прошествии 3 дней. Однако в 2015 г. должница потребовала приказ отменить, и ее требование было удовлетворено.
По прошествии двух лет банк обращается уже в районный суд с аналогичным требованием на возврат долга.
По заявлению ответчицы, сделанному в суде, в ее случае следует применить СИД, так как банк пропустил допустимые сроки, когда мог требовать возврат долга. Районный судья с ответчицей не согласился, основываясь на том, что судебный приказ был получен банком в 2010 г., следовательно, течение СИД было прервано, с этого времени прошло не три года, а лишь 2 года, 11 месяцев и 23 дня, то есть до истечения СИД не хватило недели.
Областной суд с подсчетами районного согласился. Апелляция утверждала, что срок пользования кредитом, указанный в договоре, — 18 мес. Последний день возврата кредита — 15 сентября 2010 г. Из-за того, что СИД оказался прерван подачей истцом заявления о выдаче судебного приказа, выходит, что СИД не пропущен.
Областной суд с такими подсчетами согласился. Однако у Верховного суда сложилось другое мнение.
Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен
Вот доводы ВС РФ. В ГК РФ имеется ст. 196, где говорится, что СИД составляет 3 года, а в ст. 199-й сказано, что СИД применяется судом исключительно по заявлению одной из сторон спора и до вынесения судебного решения, и пропуск СИД по заявлению может служить основанием для отрицательного решения суда по поводу такого иска.
Так как мировой судья принял судебный приказ в 2010 г., а отменил его по заявлению должницы в 2015-м, следовательно, этот период прерывает СИД, поэтому с момента отмены судебного приказа СИД считается заново. К тому же районный суд неверно посчитал период перерыва СИД.
По ст. 204 ГК РФ СИД не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав все время, пока длится судебная защита.
Местные суды никак не оценили и вторичное обращение банка в 2016 г. к мировому судье с запросом на выдачу судебного приказа.
Верховный суд пришел к выводу, что дело необходимо пересмотреть и «разрешить спор в соответствии с нормами закона».