Кредит – финансовый продукт, пользующийся большой популярностью. Получить деньги в долг может каждый, даже при наличии только паспорта и дополнительного документа. Подписывая кредитное соглашение, важно уточнить не только условия по договору, но и кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика.
Рассмотрим в статье, каким образом решается вопрос с задолженностью по кредиту при наличии поручителя, договора страхования, созаемщика и залога. Отдельное внимание уделим тому, должны ли наследники платить по долгам.
Как происходит погашение кредита в случае смерти заемщика
Любой банк заинтересован в погашении задолженности. В результате этого в случае смерти заемщика уполномоченный специалист финансовой организации рассматривает все различные варианты, с помощью которых может вернуть долг банку.
Если была страховка
Самый простой вариант решения проблемы – это получение компенсационной выплаты по договору страхования. Сегодня на практике при выдаче любого займа специалист банка предлагает в обязательной форме добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. В результате этого сложно встретить договор, по которому кредит не застрахован.
Риски по договору:
- получение инвалидности;
- временная потеря работы;
- смерть.
Если кредит застрахован, компания обязана выплатить компенсацию в пределах полной задолженности по договору займа. При этом неважно, какой договор оформлен, с предоставлением залога или без. Также страховка спасет при наличии поручителя и избавит его от финансовых трат.
Для погашения задолженности наследник по договору или сотрудник банка составляет обращение страховой компании и прикладывает все необходимые документы. Как правило, нужен полис добровольного страхования жизни, справка о сумме долга, свидетельство о смерти заемщика и паспорт заявителя. Если документы подает сотрудник банка, то дополнительно запрашивается доверенность за подписью директора.
По итогам проверки документов страховщик перечисляет деньги на реквизиты, указанные в справке о сумме долга, которую предоставил кредитор.
При наличии поручителя
Выступая поручителем, каждый должен понимать, что он в равной степени обязуется нести ответственность по задолженности. В случае смерти заемщика специалист банка попросит вносить оплату по графику.
В случае возникновения длительной просрочки кредитное учреждение имеет право:
- передать дело в суд;
- по итогам судебного заседания передать взыскание полной суммы долга приставам.
Судебные приставы имеют право изъять ценное имущество поручителя и наложить арест на счета.
Получается, поручителю потребуется выполнять все обязательства по выплате основной суммы долга и процентов. Если нет поручителя, то банк уточняет наличие страховки и наследников.
Когда по договору залог
Получить деньги в долг на выгодных условиях можно при наличии залогового обеспечения. Также кредиторы выдают финансовые продукты под залог приобретаемого имущества. Наиболее популярные продукты – это автокредитование и ипотека.
В рамках закона все имущество переходит к ближайшим родственникам. Вот только воспользоваться им и переоформить его на себя они не смогут, поскольку на обеспечение установлены ограничения по продаже, со стороны банка.
В таком случае:
- Финансовая компания информирует наследника по закону о сумме задолженности и предлагает два варианта решения вопроса. В первом случае наследнику предлагают добровольно погасить долг и получить залоговое обеспечение в полном размере. Во втором случае банк предлагает продать обеспечение, погасить долг, а оставшуюся сумму выплатить наследнику. Такой вопрос, как правило, решается в банке в форме общения.
- Если наследник умершего заемщика согласен продать имущество, то кредитор готовит необходимую документацию в суд. Самостоятельно осуществлять продажу, без решения суда, нельзя.
- Как только положительное решение суда будет получено, банк может выставить залоговое обеспечение на продажу. На данном шаге наследнику следует проконтролировать, чтобы кредитор не занизил его рыночную стоимость. Такое часто бывает, поскольку основная цель банка – это вернуть свои деньги.
- После продажи имущества погасить долг и перечислить средства наследнику по закону.
При этом важно учитывать, что данная процедура долгая и может достигать нескольких месяцев. В течение указанного срока банк должен заморозить долг и не начислять пени и штрафы.
При наличии созаемщика
Как правило, привлечение созаемщика актуально при выдаче ипотечного кредита. В данном случае в качестве созаемщика выступает супруг. Важно знать, что в рамках 323 статьи Гражданского кодекса РФ созаемщик – это гражданин, который имеет равные права и обязанности с заемщиком. В рамках закона созаемщик несет такую же ответственность по оплате долга, как и сам заемщик.
В результате этого банк имеет полное право требовать погашения займа с созаемщика.
При этом банки не меняют условия договора и оставляют дату погашения и размер взноса. Изменить условия банк может только в том случае, если созаемщик нарушит условия оплаты, не будет вносить платежи несколько месяцев.
При наличии просрочки финансовое учреждение может запросить погашения долга в полном размере. В противном случае вопрос будет решаться в судебном порядке.
Обязаны ли наследники погашать кредит
К сожалению, в рамках закона наследники после смерти собственника могут принять не только ценное имущество в собственность, но и долги. Прежде чем искать способ решения вопроса, следует изучить несколько важных особенностей погашения.
Варианты погашения долга:
- Если был оформлен потребительский кредит под залог, то банк имеет право запросить его продажи, чтобы вернуть средства. Однако правопреемник может отказать в требовании, оставить имущество себе и продолжить вносить оплату по графику. Как только долг будет выплачен, кредитор снимает обременение и наследник может распоряжаться имуществом в полном размере.
- Если нет залога, страховки, поручителя, то наследнику потребуется отвечать за долги умершего. При этом важно учитывать, что в рамках закона не может быть запрошена сумма больше рыночной цены полученного имущества. К примеру, наследник получил старую машину, которая стоит 150 000 рублей, а долг перед банком 400 000 рублей. Максимальную сумму, которую должен внести правопреемник в счет погашения кредита – это 150 000 рублей.
- Если решается вопрос по ипотечному договору, то в данном случае банк также может продать купленную заемщиком квартиру или обязать выплачивать долг наследника.
Если у заемщика несколько наследников, то и отвечать по долгам они будут вместе. Степень ответственности зависит от того, в каком процентном соотношении они приняли имущество в собственность.
Если нет наследства у заемщика, то и просить погашения долга банк не имеет права. В таком случае рассматриваются иные варианты решения вопроса, речь о которых шла ранее в статье.
Исключения из правил
Самый неприятный исход для финансовой компании, это когда нет возможности получить сумму долга по страховому полису, от поручителя или наследника. При этом следует отметить, что не всегда клиенты оформляют залоговые договоры.
В таком случае банку ничего не остается, как аннулировать задолженность и расторгнуть кредитное соглашение в одностороннем порядке.
На практике, таким образом, закрываются договоры по кредитным картам. Данный финансовый продукт считается самым рискованным, поскольку зачастую выдается только при наличии паспорта. Что касается страховки, то в результате повышения грамотности населения заемщики стали от нее отказываться, ссылаясь на незаконное навязывание.
Прочтите: Незаконно списали деньги с банковской карты: как вернуть
Подведем итоги
Получается, в случае смерти заемщика есть несколько вариантов, с помощью которых долг перед финансовой компанией будет погашен. Самый простой способ – это получить выплату по страховке или продать залоговое имущество. В этом случае банк может сразу получить необходимую сумму и закрыть договор.
В качестве альтернативы долги могут переложить на поручителя, созаемщика или наследника. Вносить оплату по графику или сразу общей суммой задолженности, они решают самостоятельно.
В случае если у банка нет возможности получить деньги обратно, то он аннулирует кредитное соглашение и списывает долг.