Кредитная история поручителя также будет учитываться при оформлении заёмных средств. Несомненно, в первую очередь банк берёт в расчёт платёжеспособность основного должника, но поручитель тоже должен вызывать доверие.
Это очевидно, так как в случае невозврата долга заёмщиком, обязательство может быть выдвинуто и поручителю. А какой смысл поручительства, если возможности такого лица меньше?
Что такое кредитная история
Кредитная история – это специальная база данных, в которой фиксируется информация по поводу кредитной активности граждан. В ней отражаются следующие данные:
- получение гражданами кредитов и займов;
- осуществление платежей по обязательствам;
- полное погашение задолженностей;
- просрочки платежей и их полное погашение.
Фактически, в кредитной истории есть вся информация, которая необходима для анализа положения должника и его отношения к имеющимся задолженностям. Проверив данную информацию, банк сможет принять решение о выдаче гражданину средств или об отказе в выдаче.
Кто может выступать поручителем
Требования к поручителям выдвигаются банком или иной финансовой организацией, которая выступает в качестве займодавца. Каждый кредитор самостоятельно определяет, какие требования выдвигать. Как правило, они будут следующими:
- возраст от 18 лет и до 65 лет (возрастные рамки могут отличаться);
- наличие регистрации в регионе нахождения офиса финансовой фирмы;
- доход не менее оговоренной суммы и официальное трудоустройство.
Проверка поручителя проводится точно так же, как проверяется сам заёмщик. Как правило, проводятся те же проверки, используются такие же инструменты.
Важное внимание уделяется кредитной истории, которая покажет, как человек отдавал долги ранее, были ли просрочки, возбуждалось ли против него исполнительное производство и так далее.
Последствия поручительства для кредитной истории
Общие последствия поручительства очевидны – такое лицо получает обязательство выплатить долг за заёмщика в ситуации, когда он не оплачивает его самостоятельно. Соответственно, такие действия также не проходят бесследно для кредитной истории.
В тот момент, когда кредитор предъявляет поручителю требование о погашении долга, он получает соответствующее обязательство.
С этого момента любые просрочки выплат могут быть отражены на кредитной истории, если банк такие данные передаст в соответствующую базу данных.
Всё это может негативно сказаться на возможности получения выгодных займов в будущем. Когда гражданин захочет самостоятельно получить средства, уже на собственные нужды, банк может отказать ему, так как он не исполнил свои обязательства должным образом, будучи поручителем.
Прочтите: Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика
Оценка кредитной истории поручителя
Кредитная история состоит из различных записей, которые могут иметь положительный и отрицательный характер. К положительным относят записи о выплате долга, а к отрицательным, например, о просрочках платежей.
Чтобы считать кредитную историю хорошей, необходимо, чтобы в ней отсутствовали следующие записи:
- О текущей просрочке по кредитам.
То есть по задолженностям, которые не были закрыты на момент оценки истории.
- О просрочках по задолженностям, которые уже были закрыты.
- О большом количестве микрозаймов.
Однако данный момент можно оценивать по-разному. Если лицо вовремя погасило такие задолженности, данный фактор может быть оценен положительно.
- О большом количестве попыток получения кредитных средств и отказах на такие попытки.
Если лицу отказывали иные банки, то это будет являться сигналом для остальных.
При этом кредитная история должна содержать и положительные записи. Её полное отсутствие не позволит получить банку представление о потенциальном заёмщике или поручителе, что повлечёт, с наибольшей вероятностью, отказ.
Перед получением крупного кредита, при отсутствии записей в кредитной истории, некоторые граждане получают небольшие займы и погашают их в срок. Это позволяет внести несколько положительных записей и увеличивает шанс на принятие кредитором положительного решения.
Что ещё учитывают банки
Чаще всего, при заключении договора, банки учитывают не только кредитную историю, но и иные факторы. Например, возраст, уровень дохода, наличие иных кредитных обязательств, предоставление залога и его стоимость и так далее.
При заключении договора займа или поручительства кредитор всегда использует комплексный анализ. В расчёт берутся все имеющиеся данные о гражданине, которые учитываются в совокупности, а не по отдельности.
Кредитная история поручителя будет иметь такое же важное решение, как и кредитная история заёмщика. Банку нет смысла заключать договор поручительства с лицом, которое, с наибольшей вероятностью, не сможет вернуть средства за основного должника.
При анализе КИ анализируются как положительные, так и отрицательные записи, а конкретное решение зависит от политики кредитора и его требований.