Получить кредит на выгодных условиях в последнее время могут только граждане с положительной кредитной историей и стабильным источником дохода. Но что делать, если деньги нужны, а банки отказывают по различным причинам? Выход один – просить близкого друга или родственника оформить кредит и самому платить в банк. Но что делать, если пришлось взять кредит на себя для другого человека, а он не платит? Рассмотрим в нашей статье, стоит ли соглашаться на такую сделку, и какие моменты следует учитывать при передаче денег.
Какие возможны риски при оформлении кредита на другого человека
Вот список неблагоприятных последствий, возможных при оформлении на себя кредита лицом, предполагавшим, что уплачивать его будет то лицо, для которого был взят займ, однако оно не платит, в такой ситуации заемщику необходимо:
- возвратить сумму займа;
- уплатить проценты на сумму займа;
- уплатить пени, если совершена просрочка уплаты суммы займа.
Из вышеперечисленного можно понять, что перспективы совсем не радуют, когда оформляешь кредит на свое имя для другого лица и не платишь его. Поэтому стоит взвесить все существующие риски и последствия для себя.
Как заемщику защитить себя
Будущий заемщик должен знать что делать, чтобы из-за своей доверчивости не попасть в кредитную ловушку. Неважно, кто просит помочь с кредитом, к вопросу следует походить обдуманно и хладнокровно.
Прежде чем оформлять кредит, следует уточнить, какая сумма нужна и почему нуждающийся сам не может получить деньги. Если у него уже есть много долгов и банки отказывают, следует задуматься. Вы должны быть уверены на 100% в том, что каждый месяц оплата будет поступать.
Если помощь нужна родственнику, который не может получить деньги по ряду серьезных причин, к примеру, в результате отсутствия официальной занятости, то процедуру передачу денег следует оформить правильно. В этом случае составляется расписка.
Расписка о передаче денег составляется между двумя сторонами в свободной форме. Присутствия третьих лиц или нотариальное заверение в обязательной форме не требуется.
В расписке следует указать:
- личные и паспортные данные каждой стороны;
- адрес по месту регистрации;
- координаты для связи;
- сумму;
- условия: проценты, срок.
Скачать бланк расписки
Также третье лицо в расписке может указать свое обязательство возвратить полученную денежную сумму в конкретный срок и уплатить конкретные проценты.
Самый простой способ составить расписку — продублировать в ней обязательства, которые указываются в кредитном договоре, только по расписке, оригинал которой будет храниться у заемщика по кредитному договору. Впоследствии в случае необходимости расписка поможет взыскать сумму займа с третьего лица через суд.
К расписке не помешает приложить график, согласно которому должна поступать оплата в счет погашения задолженности.
Читать также: Должен ли банк уведомлять о задолженности
Пример. Я, Петрова Ольга Васильевна, паспорт 0101 213201, выдан УВД г. Москвы 01.01.2018 г., зарегистрирована по адресу: г. Москва, ул. Пролетарская, д. 14, кв. 162 получила от Максимова Игоря Петровича, паспорт 0202 526341, выдан УВД г. Москвы 14.09.2018 г., зарегистрирован по адресу: г. Москва, ул. Веселая, дом 78 Б, кв. 198 денежные средства в размере 100 000,00 (Сто тысяч рублей 00 копеек). Указанные денежные средства обязуюсь вернуть по графику, который является неотъемлемой частью расписки.
Дополнительно в расписке следует указать такие пункты, как:
- начисленные просрочки и штрафы по кредитному договору № 123 от 10.01.2023 г. оплачивает Петрова Ольга Васильевна;
- денежные средства, внесенные в кассу от Максимова И. П. в счет оплаты кредитного договора № 123 от 10.01.2023 г. должны быть возвращены Петровой О. В. в полном размере.
Прочтите: Снижение неустойки по кредитному договору
Расписка может стать основанием для взыскания заемщиком денежных средств с третьего лица при условии, что в ней будет содержаться информация о получении третьим лицом от заемщика конкретной суммы денег, в противном случае должна быть предоставлена самостоятельная расписка, которая подтвердит заем денег третьим лицом.
СОВЕТ: если заемщику нужна подобная расписка, то в процессе оформления кредитного договора третьему лицу следует параллельно заключить договор поручительства с банком. Подобный договор можно заключить и после того, как была допущена просрочка исполнения обязательства по кредитному договору.
Договор поручительства в случае оформления договора поручительства будет возлагать на третье лицо обязанность уплаты задолженности по кредитному договору, если не будет платить заемщик.
Что делать, если другой человек не платит по кредиту
С 2011 года всем заемщикам доступно досрочное погашение кредита, подробнее об этом читайте в этой статье. Хорошо, когда человек, для которого был взят заем, досрочно или своевременно вносит все платежи по кредиту.
Однако не исключена и крайне неприятная ситуация, когда от банка поступает звонок или приходит письмо с требованием погашения образовавшейся задолженности. В таком случае следует как можно скорее связаться с человеком, за которого был получен займ в финансовой компании.
Читать также: Займ в МФЦ как способ исправить кредитную историю.
Однако на практике такие граждане начинают ссылаться на многочисленные проблемы, связанные с отсутствием денег. При этом большинство граждан не отказываются от возврата долга, вот только просят подождать.
Заемщик, который принял решение помочь, в такой ситуации должен:
- обратиться в офис банка и узнать сумму долга на текущую дату;
- внести деньги через кассу;
- получить подтверждение.
В рамках закона долг по кредиту должен быть выплачен. Требовать возврата финансовая организация будет с того, кто является заемщиком и ставил подпись в договоре. Если он не будет вносить платежи и ссылаться на то, что деньги оформлялись для другого человека, банк начислит пени или начнет взыскивать имущество в судебном порядке.
Читать также: Может ли поручитель подать в суд на заемщика.
Внесенную сумму потребуется взыскать с должника, которому были переданы средства по расписке.
Существует два варианта возврата денег: добровольно или в судебном порядке. В первом случае необходимо передать платежные поручения и запросить деньги обратно. Если нет возможности связаться с человеком, который получил сумму кредита, следует обратиться в суд.
Вам может быть интересно: Как взять кредит после банкротства физического лица.
Потребуется:
- подготовить иск в суд, в котором указать данные должника по расписке;
- приложить расписку и копии чеков, которые подтверждают, что заемщик сам вносил оплату;
- получить решение суда.
На практике суд встает на сторону заемщика по кредиту и начинает процедуру принудительного взыскания суммы долга с человека, который не вернул деньги по расписке. Для этого:
- ставится ограничение на выезд из страны;
- арестовываются банковские счета;
- арестовывается имущество по месту постоянного проживания.
Если нет расписки, то заемщику по договору не отстоять свои права. В таком случае останется только ждать, когда человек, которому была оказана помощь, станет возвращать долг. На практике должники не торопятся и зачастую перестают выходить на связь или вовсе скрываются.
Прочтите: Как правильно написать заявление в суд о рассрочке платежа по кредиту
Кроме вышеназванных действий, заемщик имеет право подать в полицию заявление о совершении третьим лицом мошенничества, связанного с получением денежных средств и не возвращением их обратно, для этого следует собрать доказательства передачи денежных средств третьему лицу, и не в форме дарения, а с условием возврата.
Это могут быть свидетельские показания, аудиозапись телефонных переговоров, переписка в интернете, sms-сообщения и пр. доказательства, допустимо направлять письма в адрес третьего лица.
Соблюдайте осторожность, беря кредит и доказывая впоследствии факт совершения мошенничества третьим лицом. При оформлении кредита вы должны предоставлять исключительно достоверные данные, то есть фиктивные справки о размере зарплаты исключены. Для того, чтобы доказать мошенничество, следует обладать весомыми доказательствами, так как третье лицо может в ответ заявить о заведомо ложном доносе с вашей стороны, за который тоже грозит уголовная ответственность.
Как доказать, что кредит взят для третьего лица
- Можно составить и подписать письменное соглашение о передаче денежных средств, полученных по конкретному кредитному договору. Взять расписку с третьего лица в получении денежных средств.
- Если денежные средства не были переданы наличными, а перечислены с расчетного счета заемщика на счет третьего лица, то доказательством может стать выписка из банка о перечислении денежных средств.
- Если третьим лицом был внесен хотя бы один платеж в погашение кредита, можно получить информацию из банка о том, кто внес платеж в погашение кредита, когда и с какого счета, а если деньги были переданы заемщику лично, то при этом могли присутствовать свидетели.
- Показаниями свидетелей можно попытаться доказать факт получения кредита для третьего лица, однако, вероятно, если доказательства будут представлены лишь свидетельские показания, то суд отнесется к ним критически, но вместе с прочими доказательствами они могут составить весомую доказательственную базу.
При доказательстве любых обстоятельств в судебном процессе приоритетными являются вещественные доказательства, такие как письма, договора, соглашения и т.п.
Когда вернуть долг не получится
Временные и финансовые затраты на судебные тяжбы, связанные с возвратом долга, далеко не всегда оправданы. Есть обстоятельства, при которых получение средств назад невозможно, даже если у вас имеется крепкая доказательная база.
Отсутствие материальной возможности вернуть долг
Если у ответчика отсутствуют официальное место работы и ценное имущество, то взыскание становится невозможным, так как с ответчика буквально нечего взять. Заявитель может много лет искать справедливости, в то время как проще вычеркнуть данную ситуацию из жизни, списав ее на благотворительность. В случае возникновения финансовых трудностей заемщика ждут серьезные последствия. Вот возможные варианты развития событий при невыплате кредита:
- кредитор подает иск и взыскивает сумму задолженности через суд;
- после того, как решение суда вступает в силу, кредитор получает исполнительный лист и предъявляет его в службу судебных приставов;
- приставы пытаются взыскать задолженность с заемщика в рамках исполнительного производства: вызывают для дачи объяснений, предупреждают об ответственности, выезжают по месту жительства заемщика, накладывают арест на имущество и реализовывают его, принимают прочие меры;
- за злостное неисполнение судебного решения заемщику грозит уголовная ответственность.
Должник был признан банкротом по суду
По закону объявлять себя банкротами могут как юридические, так и физические лица. Все активы человека, прошедшего процедуру банкротства, уже были переведены в счет погашения долговых обязательств, задолженности, которые остались, списываются. Финансовую историю банкрота обнуляют, и забрать у него долг становится невозможно.
Может случиться, что в реестре допущена ошибка. Этому обстоятельству может быть несколько причин, а также способов, помогающих решить проблему. О том, что делать, если в кредитной истории ошибка, читайте здесь.
Срок исковой давности
Важно знать, что у заемщика есть срок, в течение которого он может требовать от человека, которому помог, возврата долга. Данный период называется сроком исковой давности и длится 3 года. Срок начинает отсчитываться с даты неоплаты долга.
Если спустя указанный срок долг не возвращен и должник, которого выручили, не выходит на связь, то долг аннулируется. Отстоять свои права не получится в суде, даже при наличии расписки.
В результате этого юристы рекомендуют обращаться в суд с целью возврата денег сразу после наступления просрочки, если она не компенсируется в добровольном порядке.
Подведем итоги
В завершение можно отметить, что оформление кредита с целью решения финансовых вопросов другого человека – это серьезная процедура. Прежде чем предоставить свое согласие, следует проанализировать финансовые возможности человека, который просит о помощи и составить расписку. В документе учесть все нюансы, а именно сумму, сроки оплаты и реквизиты для погашения.
Помогать следует только в том случае, если вы уверены в том, что сумма кредита будет возвращена в срок. В противном случае лучше отказаться, поскольку даже при наличии расписки вернуть деньги в судебном порядке будет крайне сложно или практически невозможно.
Прочтите: Что делать, если на мой паспорт взяли кредит