Списание долгов по кредитам — 4 подходящих и 3 неподходящих способа

Долги по кредитам в прямом смысле слова мешают свободно жить. В этой статье разберем все законные способы избавиться от задолженностей.

Списание долгов в цифрах и тезисах

Все методы избавления от долгов отличаются своими принципами работы, необходимым для процесса временем и стоимостью

• Обращение к процедуре банкротства. Может длиться как полгода, так и больше двух лет. В зависимости от вида (судебного или внесудебного) может быть как платным, так и бесплатным. При банкротстве будет списана вся задолженность, включая штрафы и просрочки.
• Списание по сроку давности: весь долг спишут, если в течение 3 лет после последнего платежа банк не успел подать на должника в суд. Осуществляется бесплатно.
• Бесплатная госпрограмма по списанию долгов. Распространяется в основном на ипотечный кредит, когда человек утерял свою платежеспособность выплачивать ипотеку. Возможно списать до 600 000 тысяч долга при условии, что долг попадает под условия программы. Но это не освобождает от обязанности выплатить остаток задолженности и страховку, включая ежемесячные взносы.

Как законно списать долги по кредитам

Существует несколько способов списать задолженности по кредиту полностью на законных основаниях. Рассмотрим процедуру и преимущества каждого метода.

Через банкротство физического лица в суде

Банкротство, осуществляемое в судебном порядке – доступный и отчасти эффективный способ избавиться от задолженности. Человека признают банкротом, когда у него нет возможности выплачивать кредит ввиду лишения должности и постоянного заработка. Для оформления банкротства должнику необходимо собрать пакет документов и направить сформированное заявление в Арбитражный суд по месту жительства или прописки. Если все документы корректны, на первом заседании суд уже может вынести свой вердикт. В таблице составлены всевозможные виды судебных решений.

СПРАВКА: Услуга судебного банкротства платная: в стоимость входит госпошлина и оплата работы финансового управляющего.

Через банкротство физического лица в МФЦ

Оформление банкротства может производиться и во внесудебном порядке – через многофункциональный центр. Подходит, когда у должника нет ни имущества, ни постоянного заработка. Услуга бесплатна и длится до 6 месяцев, однако потребуются некоторые расходы для оформления документов. Для признания должника банкротом через МФЦ необходимо:

• Собрать пакет документов, в том числе паспорт и список всех кредиторов, которым должен клиент. Полный список документов находится на сайте МФЦ.
• Написать заявление о банкротстве по установленной форме (также находится в свободном доступе на сайте).
• Лично обратиться в МФЦ по месту прописки.
• После обращения организация в течение трех дней начнет проверять данные. Важно указывать всех кредиторов и точные суммы задолженностей, иначе в заявление могут вернуть для доработки.
• После проверки заявление будет включено в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Начнется процесс внесудебного банкротства.
• При успешном течении событий через полгода клиент перестанет быть должником и станет банкротом.

Что спишут при банкротстве

При банкротстве будут списаны долги перед всеми кредиторами и банками, а также долги за неуплату ЖКХ, налогов, пошлин, сборов, а также задолженностей, появившихся в ходе деятельности ИП.

Обратите внимание, что списание долгов не распространяется на алименты, зарплатные выплаты работников и нанесённый физический и моральный вред.

Также суд не списывает долги, накопленные в ходе:

• Убытка, причиненного компании учредителем-банкротом.
• Плохого исполнения обязанностей должника, выступающего в роли арбитражного управляющего. В этом случае убыток появился умышленно или по незнанию.
• Умышленного вреда имуществу банкротом.
• Признания сделки с должником недействительной.

Без процедуры банкротства

Основной законный способ списать долги – это банкротство. Однако есть несколько вариантов уменьшить сумму задолженности без признания должника банкротом.

Вид списания	Принцип списания
По сроку исковой давности	Срок исковой давности составляет 3 года и считается по последнему. В случае, когда банк не успел подать в суд на должника за эти три года – появляется возможность списать долг. Однако банки очень внимательны и пристально следят за каждым заемщиком.
При взыскании задолженности в суде	Если проценты несоразмерны основной задолженности, то, согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, долг можно уменьшить, обратившись в суд. В таком случае судья снижает задолженность на свое усмотрение. Важно участвовать во всех судебных процессах, иначе суд не будет снижать сумму задолженности.
В исполнительном производстве	Возможно уменьшить сумму исполнительного сбора или вовсе не оплачивать его, но сумма долга останется прежней. Вопрос снижения сборов решается при обращении в суд или к судебным приставам.
При взыскании коллекторами	Когда коллекторы выкупают у банка долг, они могут предлагать должнику различные льготы, пониженные проценты или простить некоторые штрафы по просрочке платежей. Но все коллекторские разные, поэтому необходимо уточнять информацию в фирме, выкупившей ваш долг.

Способы направлены исключительно на уменьшение размера долга. Полное списание возможно только при признании должника банкротом.

Какие способы не подходят для списания долгов

Некоторые способы, даже если и кажутся выгодными, не подходят для списания задолженностей.

Реструктуризация и рефинансирование кредитов

Принцип рефинансирования прост – вы обращаетесь в банк с целью получить большой кредит с максимально низкими процентами и гасите полученными средствами остальные задолженности в банках. Способ подходит, когда у должника несколько кредитов в разных организациях. Один кредит в конкретном банке отчасти снижает нагрузку на плательщика и позволяет ему справиться с задолженностями. Однако не все банки соглашаются на рефинансирование – для этого нужно иметь хорошую кредитную историю. Не каждый должник может таковой похвастаться.

Реструктуризация подразумевает изменение условий кредита в банке, т.е. банк может снизить процент, увеличить время на выплату и т.д. Одним словом – сделать условия погашения кредита комфортными для должника. Для того, чтобы банк одобрил реструктуризацию, должник должен быть «идеальным» клиентом, который до момента вовремя платил и не допускал штрафов. Важно своевременно договориться с банком, и тогда он пойдет на уступки.

Списание долгов приставами

Сами судебные приставы как таковые не имеют права списывать долги, поэтому обращение к ним окажется безрезультативным. Они могут разве что снизить стоимость штрафов за просроченные требования по исполнительному документу, но от долга в целом избавиться не получится.

Долговая амнистия

Как таковая долговая (или кредитная) амнистия в законодательстве РФ не прописана, поэтому возможности списать долги благодаря ей не предусмотрено. Как альтернатива предлагается только бесплатное банкротство – через суд.

Другие способы

Когда ни один способ погасить долг не подходит, вполне возможно использовать альтернативные способы: хоть и не полностью устранить долг, но по крайней мере избавиться от проблем. Но и у них есть свои существенные недостатки.

Метод	Плюсы	Минусы
Антиколлектор. Существуют организации, которые за небольшую плату берут общение с коллекторами должника на себя.	Коллекторы перестанут всячески «выбивать» у должника долг.	Сумма долга никак не уменьшается.
Отзыв согласия на обработку персональных данных. Этот документ позволяет банку использовать ваши персональные данные и звонить вам в любое время.	При отзыве банк перестанет надоедать звонками и передавать ваши данные третьим лицам.	Сумма долга при этом не уменьшится.
Разрыв кредитного договора. Бесполезное, но часто практикующееся дело. Разрыв возможен, только если банк нарушил свои обязательства, что маловероятно.	Позволяет тянуть время перед коллекторами и кредиторами.	Разрыв договора в любом случае не осуществится. Сумма долга останется той же.
Жалоба в Центробанк или Роспотребнадзор. Можно заявить, что права заёмщика нарушены, а проценты завышены.	Жалоба растягивает время перед кредиторами.	Жалоба не имеет смысла, ведь заемщик в день заключения кредитного договора согласился с условиями выдачи кредита. В жалобе откажут.
Выкуп долга. Некоторые коллекторские конторы практикуют скупку долгов у частных лиц.	Кредитор может пойти на уступку и продать долг за небольшой процент.	При наличии дохода и имущества у заемщика выкуп долга покажется невыгодным банку.

Все ли долги можно списать

В ходе самостоятельного изучения информации у должников может возникнуть множество вопросов. Ниже составили таблицу с самыми популярными вопросами и ответы на них.

Вопрос	Ответ
Бывают ли отказы в списании долгов?	К сожалению, да. Причиной может быть как банальные ошибки в документах, так и плохая репутация должника.
Банкротство – платная услуга?	Да. Как минимум, в Арбитражном суде придется оплатить государственную пошлину и вознаграждение управляющему. Для грамотного оформления документов также придется потратиться на юристов.
Кроме банкротства, поможет ли расторжение договора с банком для списания долгов?	Нет. Законодательство РФ не предусматривает возможность расторжение договора со стороны заемщика. Поэтому списать долги таким способом не получится.
Дадут ли кредит банкроту?	Возможно. Банкроту действительно могут выдать кредит, но не все организации согласятся на сделку. Прийти на помощь могут МФО.
Какие долги не гасятся в ходе процедуры банкротства?	Личные долги, например, возмещение ущерба, алименты, или долги перед подчиненными.
Подойдет ли мне банкротство?	На этот вопрос нет универсального ответа, потому что все должно решиться индивидуально на личном приеме у юристов. Они смогут грамотно оценить вашу ситуацию и предложить лучшее решение по искоренению проблемы.
Как избежать банкротства?	Можно обойтись и без него, если есть договоренность между заемщиком и банком, выдавшим заем.