Взыскание неосновательного обогащения с банка

Деятельность любого банка лежит в правовом поле международных стандартов и отечественного законодательства по финансовому рынку. Поэтому любые услуги для физических и юридических лиц должны предоставляться с учетом таких норм права. При этом взыскание платы за свои услуги, будь то кассовое обслуживание, кредит, выдача дебетовых карт – это вполне законные действия финансовой компании. Но есть и другие операции, которые часто применяются к клиентам банков. И в таком случае речь может идти о неосновательном обогащении. И далее, как раз о том, как осуществить взыскание неосновательного обогащения с банка.

Что такое неосновательное обогащение

Следует разграничивать, что такое неосновательное обогащение банка и взыскание платы за услуги. Например, проценты по кредиту в соответствии с договором – это вполне законные действия банка, а вот неправомерно снятая комиссия за открытие кредитного счета, которой нет в кредитном договоре, – это уже неправомерное обогащение. Если говорить простыми словами, то все действия банка по отношению к клиенту, которые повлекли за собой взимание платы не на основании договора или вне закона, являются обогащением.

Но любая претензия должна иметь законодательные основания. По законодательству, в частности в соответствии с Гражданским кодексом РФ (статьи 1102-1109), неосновательным обогащением можно считать:

• приобретение дополнительной выгоды, имущества, благ, сбережение, осуществленные не на основании действующего законодательства, соглашения, подписанного между сторонами сделки (в данном случае, между банком и клиентом);
• приобретение или сбережение актива посредством привлечение другого лица, то есть сама величина актива, имущества в стоимостном или натуральном измерении оставляется неизменной, а меняется только собственник такого имущества.

Если говорить о банке, то в принципе клиент может считать таким обогащением любые незаконные действия, примененные по отношению к нему.

Неосновательное обогащение за счет реализации имущества

Одним из самых распространённых вариантов, которые приводят к необоснованному обогащению банка, является вариант реализации имущества на торгах. Такое возможно только по решению суда, инициировании взыскания имущества посредством задействования Федеральной службы судебных приставов.

Процедура образования обогащения проста: актив изымается у владельца и реализуется на торгах, но сумма продажи превышает сумму задолженности самого должника. Разница между суммой долга и полученной прибылью от продажи актива и считается необоснованным обогащением.

Другие виды необоснованного обогащения

На основе проведенного анализа существует некая тенденция неосновательного обогащения банков в последние годы. Среди таких прецедентов стоит выделить также:

• начисление процентов по кредитам при досрочном его погашении в соответствии с регламентом осуществления такого погашения (оповещение банка, подача заявления);
• взимание комиссии за открытие кредитного счета (процентная ставка уже включает расходы банка за открытие счета);
• неправомерная комиссия за выпуск карты, открытие депозитного счета.

Во всех этих случаях необоснованным обогащением можно считать тот случай, когда все дополнительные расходы были осуществлены без их закрепления в договоре между банком и клиентом.

Что делать

Иного пути, как подача иска о взыскании неосновательного обогащения в суд, нет. Непосредственное обращение в банк зачастую не приносит результата. Иск должен быть очень грамотно составлен. Если цена вопроса значительная, то лучше привлечь к делу адвоката, финансового эксперта.

Также не стоит жаловаться в Роспотребнадзор и Центробанк. Вернее, жалобу подать можно, но не только. Суд – самый верный вариант.

Если суд первой инстанции не удовлетворил требования, то можно подать иск в апелляционный суд. В любом случае практика показывает, что правда на стороне обычных граждан. И суды идут навстречу физическим лицам. Но случаи бывают разные.

Самый большой успех – это возврат разницы между оценочной стоимостью конфискованного имущества. Результат выигрышей судебных дел – 100%.

Интересен тот факт, что клиенты банков могут предъявлять требования не только о возврате тех средств, которые были взысканы незаконно, но также и о моральном ущербе. Другой вопрос в том, что иск о причинённом моральном ущербе и его компенсации необходимо обосновать, подтвердить документально. Это очень трудно сделать. На практике суды удовлетворяют только требования о неосновательном обогащении, но отклоняют иски о моральной компенсации.