Кредитный договор подразумевает необходимость возврата средств. Если это не будет произведено добровольно, кредитор предпримет все необходимые действия для возврата средств в принудительном порядке. Но может ли банк списать долг по кредиту с банковской карты? Вопрос спорный, всё зависит от условий договора, а также от выбранного банком порядка взыскания.
Варианты взыскания долга с заёмщика
Любой кредитный договор считается возмездным. Должник возвращает сумму долга и проценты в размере и в сроки, которые определены условиями сделки. Чаще всего, на основании договора выплаты производятся каждый календарный месяц. При первой просрочке банк не будет начинать процедуру принудительного взыскания задолженности, а свяжется с должником и напомнит о платеже. Если же ситуация продолжается и долг не оплачивается, используется один из двух вариантов:
- Взыскание задолженности в судебном порядке. Кредитор обращается в суд, получает исполнительный документ и передаёт дело в службу судебных приставов.
- Безакцептное списание средств. То есть списание со счетов в этом же банке без обращения в суд. Допускается только с предварительного согласия должника.
Возможен также вариант и с продажей долга, но, если отдел взыскания решит, что задолженность может быть возвращена собственными силами, процедура будет отложена.
Взыскание с карты в рамках исполнительного производства
Самый распространённый вариант, когда средства могут быть списаны с карты в счёт погашения задолженности – исполнительное производство по кредиту. Вариантов тут также два:
- взыскание по исполнительному листу после вынесения решения;
- взыскание по судебному приказу.
Приказ может быть выдан в случаях, перечисленных в статье 122 ГПК РФ. В статье 121 определено, что сумма требования не должна превышать 500 тысяч рублей. В остальных случаях выносится именно решение, в рамках искового производства.
Особенность взыскания средств с должника в рамках исполнительного производства заключается в том, что таким образом средства могут быть получены не только с карты или счёта лица в банке-кредиторе, но и в иных организациях, а также за счёт иного имущества. Будет осуществлён розыск ценностей и прав, которые могут быть изъяты и реализованы для принудительного исполнения обязательства.
Первое, что сделает пристав – попытается найти именно счета в банках и карты, а также источники регулярного дохода. В таких ситуациях взыскания могут быть осуществлены через карты должника, в том числе зарплатные и пенсионные.
Скачать для просмотра и печати:
• Статья 121 ГПК РФ
• Статья 122 ГПК РФ
Взыскание с карты в безакцептном порядке
Банк может взыскивать средства с должника без обращения в суд только в том случае, если данное условие прямо указано в заключенном между сторонами договоре. При этом имеется особенность, позволяющая производить списания только со счетов, открытых в этой организации.
Данное условие часто содержится в тексте договора. Однако банк не вправе нарушать стандартные требования, касающиеся списания средств. Например, более половины заработной платы не может использоваться для обслуживания долга, а деньги, являющиеся алиментными платежами, вовсе не могут быть использованы. Если данные условия нарушены, стоит обратиться в банк с заявлением, а если результат не последовал – в суд.
В соответствии со статьёй 854 ГК РФ, взыскание средств со счёта клиента осуществляется только с согласия клиента.
Как правило, в договоре пункт с согласием содержится заранее. Клиент, получая кредит и подписывая соглашение с банком, сразу соглашается, что банк может списывать любые средства с его счетов в этом же банке для погашения долга по кредиту. Только в таком случае безакцептное списание допустимо.
Отзыв согласия на списание
Банк не вправе списывать средства, если у него отсутствует прямое согласие клиента. Такое согласие может быть оформлено отдельно, но чаще всего является частью договора.
Также не допускается взыскание средств, имеющих иное назначение. Например, алиментные платежи не могут использоваться для подобных целей. Однако банк может быть не в курсе, что перечисленные деньги – это алименты, поэтому взыскивает их в стандартном порядке.
В любом случае, своё согласие на списание средств можно отозвать. Об этом говорит Федеральный закон № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платёжной системе», в пункте 11 статьи 6. Процесс отзыва довольно прост – необходимо направить уведомление в банк, в свободной форме.
На практике, банки достаточно часто отвечают отказом, ссылаясь на свободу договора. Они указывают, что согласие было дано добровольно и при отсутствии согласия банка на прекращение подобных отношений, не может быть реализовано. Однако ФЗ «О национальной платёжной системе» указывает на возможность такого отзыва.
Оспорить отказ банка можно в судебном порядке. Для этого подаётся исковое заявление об оспаривании действий банка. В иске можно указать, что согласие, фактически, было навязано, что безакцептный порядок взыскания нарушает права должника, а также третьих лиц (например, если списываются алиментные средства). К заявлению прикладывается копия договора, а также обращения в банк и его ответ (если был дан).
Помощь юриста в подготовке искового заявления >>
Судебная практика по данному вопросу достаточно разнообразна. Единого мнения судов на этот счёт нет. Так, например, решение Кировского городского суда по делу № 2-760/2017 в удовлетворении требований заёмщика об отмене согласия на списание отказало. В это же время Чертановский районный суд города Москвы при рассмотрении дела № 2-479/2017 встал на сторону заявителя. Решение будет зависеть от ряда факторов и обстоятельств, а также от действий истца при защите своих нарушенных прав.
Подведём итоги
Банк может списать средства с карты в рамках исполнительного производства, а также в порядке безакцептного списания, которое возможно только с согласия заёмщика. Иных вариантов действий у кредитной организации нет. Согласие на списание может быть отозвано, если банк продолжает списывать средства – рекомендуется обратиться в суд за защитой своих прав.
Прочтите: Как отказаться от кредита после подписания договора