Долг по кредиту после смерти заемщика не аннулируется просто так. Условия договора и действующее законодательство могут предусматривать разные правила возврата задолженности в таком случае, но чаще всего долг взыскивается с наследников, принявших имущество умершего. Ответственность наследников определяется на основании статьи 1175 ГК РФ и выражается в полной передаче задолженности в пределах стоимости наследства.
На кого переходит ответственность по кредитам
Цель кредитного договора заключается в передаче средств на условиях возврата, под процент. По сути, банк выдаёт средства только для последующего извлечения прибыли. Смерть должника могла бы обернуться финансовыми потерями для кредитора, если бы законодательно не было бы предусмотрено возможности передачи задолженности другому лицу.
Ответственность по долгам умершего могут нести:
- Страховая компания. Достаточно часто страховка просто навязывается при оформлении кредита, но в случае смерти должника компания сможет покрыть расходы банка полностью или в части.
- Поручитель или созаёмщик. Такие лица будут нести ответственность в пределах, установленных договором. При этом банк может и не обращаться к поручителю, это его право, а не обязанность.
- Наследники. На основании статьи 1175 ГК РФ, наследники несут ответственность по долгам в пределах имущественной массы.
Именно возможность требования задолженности с наследников и является основным способом защиты прав кредитора. Наследники получают обязательство по возврату долга наследодателя, если примут имущество. При этом их долг будет ограничен стоимостью наследственной массы.
Порядок истребования долга с наследников
У кредитора есть два варианта действий в случае смерти должника:
- Истребовать задолженность из наследственной массы.
Для этого необходимо обратиться с иском в суд. В случае принятия положительного решения, будет обращено взыскание на собственность, ранее принадлежащую умершему.
- Обратиться с заявлением к наследникам уже после окончания срока вступления в наследство.
В первом случае требование может быть предъявлено в любой момент после смерти должника. Во втором – только после того, как наследники вступят в свои права. Если иск предъявляется к наследникам, то у банка есть возможность подачи заявления в пределах срока исковой давности.
Как наследнику не платить долги умершего
Банк в любом случае будет пытаться вернуть средства, которые выдал должнику. Даже в случае смерти последнего, внимание будет переключено на его наследников. Большую часть граждан такой расклад событий не устраивает, и они пытаются найти способы не расплачиваться с кредиторами.
Очевидно, что если не вступать в наследство, то и обязанности по возврату долга умершего не возникнет. Поэтому, прежде чем принимать наследственную массу, следует оценить, что в неё входит, ценное ли имущество, какие долги имелись у наследодателя.
Второй вариант – воспользоваться страховкой. Чаще всего такой договор оформляется при заключении кредитного договора, стоит обратиться в банк или найти договор страхования в личных вещах умершего. Страховка покроет долг полностью или в части, в зависимости от условий. О том, что делать, если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит, можно прочитать здесь.
Если наследство будет принято, отказаться от данного факта будет практически невозможно. Поэтому рекомендуется оценивать выгоду заранее, до подачи соответствующего заявления нотариусу.
Передача долгов, если наследник несовершеннолетний
Если наследник несовершеннолетний, все юридически значимые действия выполняет за него его законный представитель, например, родитель. Принятием наследства занимается также он. Отказ от наследства, например, в случае наличия долгов, будет осуществляться только с согласия органов опеки и попечительства.
Орган опеки и попечительства даст согласие на отказ, если представитель несовершеннолетнего сможет доказать, что принятие наследства будет менее выгодно, чем его непринятие. Например, если у умершего имелось огромное количество долгов, которые он не успел выплатить при жизни.
Если наследство будет принято несовершеннолетним, кредитор всё также сможет претендовать на возврат долга. Взыскание будет производиться только из наследственной массы. Иное имущество наследника не может быть использовано для выполнения обязательства.
Подведём итоги
После смерти заёмщика долги по его кредитам будут выплачиваться за счёт страховки, а если она отсутствует, то они передаются наследникам. Однако взыскание производится только за счёт наследственной массы, а не за счёт личных сбережений или имущества умершего. Кредитор вправе обратиться в суд до принятия наследства и обратить взыскание на наследственную массу, либо дождаться вступления в наследство и предъявить отдельный иск к вступившим в наследство лицам.
Прочтите: Что такое досудебная претензия банку и как ее правильно составить